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2018-10-18 11:29 来源:中国发展网

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  3月21日第六届中国创业节暨智能化服务创业者大会在上海e3131电子商务园区成功举办。在技术突破和改造方面,由中国工程院院士、上海医药工业研究院研究员侯惠民牵头研究的药物制剂缓控释技术的开发与产业化,突破了一系列关键技术壁垒。

戴耳机睡觉,尽管你睡着了,但内耳细胞仍在持续运动,高强度、长时间的声音刺激,可导致内耳机械损伤、血管痉挛、代谢紊乱等引起细胞死亡、听力下降。此次新闻发布会嘉宾云集、高朋满座,我们特邀到现场的嘉宾有:展腾投资集团总裁、香港佳邦环球控股公司执行董事兼总裁黄联聪;澳大利亚上市企业联合会副会长、北京展腾投资集团副董事长范会涛,中华知青总会会长、原国务院扶贫办副主任树吉发,中国优生优育协会副秘书长、基因营养工程研究中心副主任许潇芳,上海市生物医药行业协会、上海张江大健康协会会长陈少雄,生物芯片上海国家工程研究中心芯超医学检验所副所长盛海辉,国家首批生命科教育专家、人类遗传学专家曹治忠教授,中国人民解放军第一军医大学(广州)教授黎梅兰教授,全国教师教育学会杭州当代教师教育研究院王岳庭院长,中国人民解放军第二军医大社会科学院教授王健大校;中国人民解放军第二军医大学东方肝胆医院副院长张建林大校,安徽定远百姓医院应朝霞院长,张江互联网协会、常务会长王瑞盘;三角洲资本邓宁波总经理,世界华商国际大会民族发展委员会主席马玉章,等等。

  其中人工智能能否替代传统教师,嘉宾各抒己见,引发了激烈讨论。我们有这个先例,有这个基础,相信在如今更加开放、更加竞争、更加规范的生态环境下,在张江科创中心鼓励创新的政策支持下,有能力改变当前主要依赖技术交易的盈利模式,谋求获得跨越式的发展。

  新京报:如何理解行动计划提出大环保工作格局?市环保局相关负责人:计划的第二部分提出,要构建责任明晰的大环保工作格局,是要健全管发展、管生产、管行业必须管环保的环境保护工作责任体系,强化齐抓共管的合力。到目前为止,FT账户开设已有7万个,累计融资总额超过万亿元人民币。

(6月12日《新京报》)广州市中院未认可百万贿款的指控,理由是:一,这笔钱虽是商人出的,以黄志光名义捐资建佛,黄志光本人没有非法占有该笔款项的主观故意;二是客观上这100万元密封放置于黄志光家中数日其不知情也未占有。

  如果简单地从总量上推算,每年城镇常住人口增加2000多万,可以新增约1000万套的住房需求,但只要认真分析一下新增城镇人口的来源及他们的收入水平,住房的实际有效需求十分有限。

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  按照通常立法程序所需时间来推测,由于房地产税立法工作尚在初审准备阶段,有些专家预计,房地产税立法完成可能要在2020年左右;财经评论员叶檀则认为,通过一审二审三审,最少也要四年的时间,也就是到2022年。创维集团创始人黄宏生表示。

  在城镇人口的增长中,户籍人口每年增加约220万,按照每套住房居住2个人计算,由城镇常住人口增长所创造的住房需求约为每年100万套左右。

  可以后来辩解去判断行为人行为主观心态的方法,违背以事实为依据的刑法精神。

  量子卓越中心:微观粒子世界的信息处理变革提到量子,很多专业外的人都还不知道这个概念的具体意义。当日,许小叶所带的8名工作人员和4台理疗仪,为敬老院33名五保老人提供了服务。

  

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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • “借贷限额”新规存在四大荒谬之处,你觉得呢?
    东方风 发表于2018-10-18 16:45
    对于借贷限额,个人观点和大家切磋一下。“借贷限额”新规因为是高大上的银监会制定出来的,但是从各个角度论证,却存在四大荒谬之处 1、从法律上来说,不管是从现有的《合同法》还是《最高人民法院关于处理民间借贷案件若干问题的解释》,没有哪条法律规定借款人借钱不能超过20万,或者企业借钱 不能超过100万,法律效力大于部门法规,《网络借贷监管暂行办法》属于银行会的部门政策。 2、“市场在资源配置中起决定性作用”,这是中共十八大会议核心精神。银监会规定借款人只能在一家网贷平台借款余额20万,属于行政干涉企业经营的行为,政府干涉具体的市场行为,难道我们又要走回到计划经济体制吗? 3、从市场行为来看,借款人和平台都是经济理性人,平台对借款人的授信多少,不同的平台都有自己的风控标准,银监会认为每人授信20万就安全,那么为什么不是21万呢?所以这个决定完全想当然的结果。平台授信多少,自有尺寸,借款人借多少,也会掂量实际需要以及成本。银监会不是当事人,能替人家做出理性决定? 4、最后一点,借贷限额不具有可操作性。自然人借款最高限额20万,有了营业执照后最高100万,那么平台是不是可以要求借款人以企业的名义借款,个人提供担保呢?或者,借款人和亲属一起借,这样的额度是不是高点,以符合监管规定? 所以“借款限额”多此一举,毫无意义。银监会此举目的在于不允许P2P平台做房贷和企业贷,不允许和银行竞争借款客户。利益输送很明显。
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  • 猛料!网赢天下案第三次开庭 投资者恐竹篮打水一场空
    东方风 发表于2018-10-18 08:18
    [attach]333251[/attach] (开庭前笔者冒死借用X君手机拍了张照片) 这是一个艳阳高照的日子,昨天刚刚下过一场酣畅淋漓的暴雨,笔者以P2P行业独立观察员的身份旁听了8月10日深圳市中级人民法院刑事庭对网赢天下集资诈骗案的第三次庭审。 现场来了二十位受害的投资人,两位受害人代理律师,三位被告代理律师。下午三时许,法警押着犯罪嫌疑人伍水军、龙杰、龙兴国戴着手铐走进了法庭,他们的手铐彼此相连,穿着灰色的圆领囚衣,趿着拖鞋,精神并没有想象中的那样憔悴,反而,光溜溜的脑袋以及那一套花钱买不到的休闲装倒让他们显得体格健壮,精神饱满。期间,坐在最左边的伍水军更是几次回头打量旁听席上的投资者,他戴着黑色框边眼镜,嘴巴上蓄着一小撮浓密的黑胡须,两年的囚徒生活让他成熟了些许,配以宽大休闲的囚衣,乍一看,竟有几分犀利哥的帅气逼人。 [attach]333252[/attach] (深圳市中级人民法院大厦外观) 审判员首先向原被告双方陈述了一条案情,陈词说,根据相关证人证词,网赢天下平台与其母公司华润通公司没有法律、财务关系。其次,2013年3月钟文钦以钟杰、龙兴国等名义购买了31套商铺,当时市价约1.6亿元。其中4月份付款7100万元,6月份付款6500万元,平台倒闭时尚有2000多万元尾款未付。随后,钟又以钟杰、龙兴国等名义,把31套房产抵押给甘肃永登县信用社,贷款2亿元。目前,甘肃省最高法院把这31套房产判给永登县中川信用社。 原告代理律师随后提出异意,请求法院查清钟文钦购买31套房产的钱款是否来自投资人,抵押贷款存不存在联合骗贷的可能,如果是,则应“先刑后民”,判给投资人;第二,网赢天下倒闭时,代收1.66个亿,但是资金流向警方并没有彻查清楚,投资人的款项只清楚流向第一层,即钟文钦那里。因此请求法院退卷,要求检察院责令警方补充查明资金流向的证据;第三,两年过去了,主要犯罪嫌疑人钟文钦仍未抓捕归案,给合法维护受害人的权益带来很大困扰。 被告代理律师则对法庭陈述说,三位嫌疑人只是傀儡,并没有参与到实际决策中,请求法院轻判或无罪释放。 原告代理律师汪律师告诉笔者,目前看来,证据、案情均对投资人不利,如果甘肃省最高法院判定31套商铺产权归属永登县中川信用社成立,那么投资人将会竹篮打水一场空;再则,钟文钦以市价1.6亿的房产能向信用社贷款2个亿,很可能存在与信用社内部人员勾结骗取国有财产,后者属于诈骗共同犯罪行为,应当按犯罪来处理,不能按照民事诉讼来处理,所以,对于该涉案31套房产应当按照“先刑后民”的原则来处理。 [attach]333253[/attach] (庭审结束后投资人在法院门口互留微信号) 庭审大约持续了半个小时,审判长便宣布休庭。令人不得不吐槽的是,此案既为公开审判,但进门时手机都被收缴,庭审中更不允许投资人拍照、做笔记。三位法警进场时嘴里嚼着醉人的槟榔,有一位大块头的法警歪着脑袋斜视着现场,好像美国电影里在酒吧欲闹事的美国大兵,一点儿也不尊重纳税人,完全颠覆了CCTV宣传的警察叔叔形象。(文、图/东方风) 声明:一手材料,原创不易,首发网贷之家,转载须注明作者为“P2P投友东方风”字样,否则视为侵权。 .................................................................................................................... "P2P投友"正式成立!QQ群号:391552998,本群侧重关注参考利率14%-24%,有着真实业务、小而美的平台,仅限投友加入! "P2P投友"是利益、立场、视角倾向于投资人的组织。本群致力于团结网贷新老投资人,通过实地走访、数据采集、搜集平台在网络上的碎片化信息,互通情报,分享投资心得,在取得合理收益的同时,规避P2P理财中的风险。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • 经侦偷袭p2p 德利贷阵亡
    东方风 发表于2018-10-18 10:32
    [attach]317105[/attach] 事发突然 2015年“七七事变”纪念日,深圳市宝安区公安局经济犯罪侦查大队在该局张姓副大队长的率领下,十余名警员冲进了p2p平台德利贷位于宝安前海片区荣超滨海大厦B座910的办公室,现场正在办公的平台工作人员立刻惊得瞠目结舌。在控制了现场局面后,警察当场宣布,该平台在没有取得金融牌照的情况下,涉嫌非法吸收公共存款,并把现场11名员工以及所有涉案电脑、办公文件等资料查封带走。 经过24小时连夜审问之后,平台5名女员工全部释放,6名男员工仍然羁押在案,6名员工包括美工、程序员、运营总监、线下业务人员、总负责人以及一名股东成员。不过,令人不解的是,为什么只单独释放女员工,德利贷的法人代表和大股东却没有被缉拿呢? 拥有实体企业的平台背景 公开资料显示,德利贷2018-10-18正式上线,由深圳市德冠嘉投资管理有限公司 负责运营。2018-10-18,该平台发生股权变更,大股东深圳愚乐轩文化产业投资有限公司入股,并宣称其为“中国首家养老产业主导型投融资平台”。公司注册资本也增至5000万,其中,愚乐轩公司出资2000万,占股40%,深圳市前海旭日财富管理有限公司占股35%,剩下的25%股份由深圳市四安资产管理有限公司持有。根据“P2P投友”提供的数据显示,截止2018-10-18,该平台成交总额2500万元, 欠76名投资人款项共计430万,借款人仅为19人,平均参考收益率为29%。 平台涉嫌自融,北大教授重仓受损 据知情人士爆料,深圳愚乐轩文化产业投资有限公司是一家主营文化艺术品产业、开拓与发展老龄(文化)产业的专业投资经营公司,在山东淄博拥有天伦国际老龄文化创意产业园。知情人爆料称,平台实际代收340万,实际投资人仅为30余人,其中,有一名身份为北京大学教授的投资人重创167万,占总代收的38%强,平台与其对接的房产抵押标号称借款人借款70万,但事后证明借款人实际借款才20万,剩下的50万被平台挪用。令人唏嘘不已的是,一名刚入职一个月的客服豪掷40万,另一名老员工则损失15万。 2018-10-18,处置非法集资部际联席会议召开,会议决定,于2015年6-8月开展全国非法集资问题专项行动。早在2014年4月,该局以同样的迅雷不及掩耳之势查抄了钱海创投,引起深圳p2p业界震动。 据笔者获得的可靠消息,目前深圳市各区经侦大队分配了打击非法集资案件的指标,随着银监会《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中关于p2p监管的细节出台,一大批自融、旁氏以及诈骗类的平台将面临政策这一把达摩克利斯之剑。(文/东方风) .................................................................................... "P2P投友"正式成立!QQ群号:391552998,本群侧重关注参考利率14%-24%,有着真实业务、小而美的平台,仅限投友加入! "P2P投友"是利益、立场、视角倾向于投资人的组织。本群致力于团结网贷新老投资人,通过实地走访、数据采集、搜集平台在网络上的碎片化信息,互通情报,分享投资心得,在取得合理收益的同时,规避P2P理财中的风险。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • [观点]民间借贷系平台还有入场的机会吗?
    东方风 发表于2018-10-18 09:45
    黄总坐在舒适的单人办公室里,手里不停地敲打着键盘,不足两百平米的办公室里坐了几个工作人员,整个场地显得寂静空荡。这家位于深圳龙岗的平台尽管给出了诱人的2.8分的高收益,投标的人还是寥寥无几。“身心疲惫”他说,“缺乏懂线上运营的人。” 就在两个月前,借贷圈的业内人还叫他老黄,而不是名片上的新头衔。老黄整天与借款客户打交道,收集资料、审核、考察、催收,所有的活都是他和他的几个小伙伴完成。之前老黄主要做信用短拆,资金来源为自有资金以及从熟人朋友间融资,放出去的参考预期利息会亮瞎初次接触p2p行业--小白投资人的眼。多年的放贷经验让老黄在借贷圈混了个脸熟,积累了一批客户,然而有限的资金限制了他的业务发展,谁知开了平台后投资端还是乏力。 老黄的遭遇绝非孤例。今年以来,行业内二十余家平台先后获得风投注资,银行系、国资系、上市公司系平台不断涌现,平台数量增至1肆零零余家,仅深圳一地就有300多家。激烈的市场竞争导致新平台入场门槛无形中抬高了许多。类似老黄背景的平台仅笔者知道的就有3家黯然退场。正是“悄悄的我走了, 正如我悄悄的来,我挥一挥衣袖,不带走一片云彩”。 如果说老黄这样的平台稍显“屌丝”,那么线上运营位于南山的H平台则是民间借贷系平台中的土豪了。H平台专注车贷多年,专业水准在线下借贷圈口碑颇佳,全国各地开有30多家分公司。与老黄的平台同病相怜的是,开业半年了,每天的交易量仅仅维持在二十余万,好在H平台在线下有运营多年的投资理财部,开个平台只是试水占个坑。 全国形势一片大好的互联网金融让很多从事民间借贷的老总既跃跃欲试又顾虑重重。从目前的竞争态势来看,一家民间借贷系的新平台即使拥有丰富的借款客户资源、完善的风控管理系统,如果不从商业模式上进行创新或者线上运营乏力,很可能会遭遇“出师未捷身先死”的厄运。 那么笔者提及的“商业模式上的创新”又是什么呢?前两天*开会表示要“开展股权众筹融资试点”。民间借贷系平台采用股权众筹的形式无疑会成为对抗大鳄竞争的另一个突破口。众筹形式的p2p有以下三个显而易见的优势:首先,可以整合拥有不同背景股东的资源,达到资源优势互补,同时股东也可以是平台的投资人,容易形成口碑营销,相对于单个股东背景的平台,平台采用众筹形式可为其增信,弥补没有高富帅干爹的缺憾。其次,众多股东出资可以分散单个股东投资平台的风险,同时,股东人数众多,又可以充实平台的实力,增强平台抗风险能力。第三、众筹形式的商业模式有利于平台建立权责清晰的现代企业管理制度,股东与平台职业经理人形成权责制衡,促使平台管理层合规经营、开发透明,杜绝平台自融、诈骗的可能性。 因此,民间借贷系平台有没有入场的机会取决于掌握借款业务的老总有没有包容开放的心态,取决于老板的格局以及商业眼光。限于主题与篇幅,本文对平台如何开展股权众筹暂不表述。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
    p2p自由谈 5068 5
  • P2P行业是否会诞生下一个阿里巴巴?
    东方风 发表于2018-10-18 11:48
    前段时间阿里巴巴在美上市引起了全国人民的强烈关注,网贷界对这个话题也颇感兴趣。昨天和一家第三方平台机构聊了这个话题,我的观点如下,向各位大佬请教探讨: 在可预见的2020年之前,这种可能性非常低。p2p行业和电商行业或互联网行业比较,行业的聚集度不会那么高,不会产生全国范围内的市场垄断者。根本原因在于民间借贷的区域、细分市场属性非常强,还有一个重要原因在于国内没有一套很完善的信用体系。这个体系包括完整齐全的征信体系、数量众多的第三方信用服务机构等。即使现在央行征信向p2p开放,也不会产生一家独大的情况--同一家城市存在很多家银行、小额贷款公司即是明证。此外,法治不健全、契约精神欠缺的商业环境导致借款人违约成本低,这些也制约p2p企业的发展壮大。以上原因,导致p2p企业无法像阿里巴巴这样的互联网企业一样拥有庞大的体量。不过,由于小额信贷需求的旺盛,p2p行业诞生十几家二十家全国性的公司完全有可能。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
    p2p自由谈 5512 8
  • P2P行业是否会诞生下一个阿里巴巴?
    东方风 发表于2018-10-18 10:36
    前段时间阿里巴巴在美上市引起了全国人民的强烈关注,网贷界对这个话题也颇感兴趣。昨天和一家第三方平台机构聊了这个话题,我的观点如下,向各位大佬请教探讨: 在可预见的2020年之前,这种可能性非常低。p2p行业和电商行业或互联网行业比较,行业的聚集度不会那么高,不会产生全国范围内的市场垄断者。根本原因在于民间借贷的区域、细分市场属性非常强,还有一个重要原因在于国内没有一套很完善的信用体系。这个体系包括完整齐全的征信体系、数量众多的第三方信用服务机构等。即使现在央行征信向p2p开放,也不会产生一家独大的情况--同一家城市存在很多家银行、小额贷款公司即是明证。此外,法治不健全、契约精神欠缺的商业环境导致借款人违约成本低,这些也制约p2p企业的发展壮大。以上原因,导致p2p企业无法像阿里巴巴这样的互联网企业一样拥有庞大的体量。不过,由于小额信贷需求的旺盛,p2p行业诞生十几家二十家全国性的公司完全有可能。
    p2p自由谈 306 1
  • P2P企业如何从运营上预防流动性风险?
    东方风 发表于2018-10-18 13:02
    p2p平台只要存在刚性兑付以及资金池模式,流动性风险似乎总是难以避免的。说到资金池模式,在现有网贷之家统计到的1385家平台中,资金、信息错配或多或少总是存在的,程度也只是五十步笑一百步的区别。原因在于民间借贷快捷、简单、灵活的业务特点决定了资金、信息难以实时匹配。(有的同学可能会从p2p为信息中介的角度在理论上论证p2p不存在流动性风险的可能性,呵呵。) P2p企业除了每天要有与贷款余额保持一定比例的备用金外,禁止拆标是无需多言的。此外,个人认为平台的运营总监可以从以下技术手段降低流动性风险。 一、垫付规则 很多投资人误以为能当天准时回款或者垫付的平台就是好平台,须不知,这样的垫付规则违背了民间借贷市场规律。上文提到,民间借贷有很强的灵活性,又由于种种不能确定的因素,要求借款人每笔还款准点准时实则不可能,借款人提前几天或者展期几天一个月,实属正常。目前,民间借贷市场还处在一个蓝海市场,p2p企业主要还是与传统的地下钱庄展开肉搏,p2p企业之间的正面交锋尚不明显。随着涉水的p2p企业增多,竞争加剧,借款人议价能力会逐步提高,还款方式的灵活性一定是其选择借贷机构的重要因素。平台采取当天垫付的规则,不仅违背线下借贷市场规律,还会给线下团队的风控和贷后催收工作带来巨大的压力,人为的增大流动性风险。运营总监需要做的是,允许借款人提前还款或者延后垫付。 二、发标技巧 长标短拆无疑是造成流动性风险的重要原因,也是媒体舆论痛批的落水狗。现在,鲜有平台敢公开承认自己拆标了,有的话也只是称拆金额。在民间借贷中,由于借款人经营的复杂性,借款期限延长一两个月都是正常情况。如果借款人在借款时声称只借3个月,那么线上发标期限最好改为6个月,借款人能按时还款最好,如不能,也为平台的催收工作预留了足够长的时间。可能有些做运营的同学有所顾虑:投资人都喜欢短标,短标长拆投资人不会接受。如果投资人喜欢短标,那么也是被你无原则的“爱”给惯坏的,投资人需要被理性引导。事实上,在经历去年大量涌现的令人不可思议的高息短期天标后,这一疯狂的现象今年戈然消失。网贷之家月报统计数据表明,平台借款人的发标期限在逐月延长。 三、放款节奏 众所周知,民间借贷具有”短、频、快、急”的特点,很多借款客户需要资金周转,往往会先到银行、小贷公司门口转一圈,在苦苦等待一段时间被无情地拒绝后—或因额度太低不能满足周转需求,最后才会想到类似地下钱庄的p2p企业借款,客户用钱是如此的急,风控总监在审批表上签署同意放款的意见后,借款人往往当天能得到款项。只不过,现在大部分平台的通行做法是先放款,然后再把借款标放到网上筹资。信息、资金不能实施匹配,客观上产生了资金池,凡是有资金池的公众借贷机构,流动性风险自然不可避免。理想的可操作性的方法是—在投资人气旺盛的情况下,先收集借款信息,然后在网上发标,满标再放款。 话说回来,p2p企业要想从根本上避免流动性风险,只有取消任何形式的本息保障。可是,现实的商业环境是怎样的呢?中国特色。因此,银监会宣称的p2p平台不得为自身担保的政策,在可预见的五年内,会被市场证明是一句看似正确的废话。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
    p2p自由谈 5727 9
  • p2p企业该坚守什么样的价值观?(东方风)
    东方风 发表于2018-10-18 18:09
    在一个追求物质财富、崇尚金钱的社会里谈理想,聊价值观,会被认为有点奢华,有点矫情,尤其是在冷酷无情、利益至上的借贷行业。记得有一个投友说过一个段子,她问她做民间金融的朋友,政府媒体一再呼吁金融要为实体经济服务,但是借款人成本这么高,你怎么看呢?这位老板回答,管它(资金)流向虚拟经济还是实体经济,能赚到钱就行了。个人无意从道德层面评判这位做民间金融的老板。一个健康的自由市场经济,经济人的行为选择最终会达到“人人为我,我为人人” 的良性循环。 人是需要一点精神的,作为企业同样如此,所以不管多忙,下班后我总会抽点时间去看书,那是我觉得生活还有意义的精神源泉。前两天陪同行业协会某领导去看了一个平台,瞄了一眼办公人员数量,和其CEO聊了一下企业情况,客服阵容颇为强大,唯独技术外包,没有风控人员,没有审核岗位,没有业务人员,总之,老板为借款人提供一条龙的贷前、贷中、贷后服务。在喝了平台一瓶水以及剥了两颗腰果后,忍不住想骂,你TM的扯什么淡?! 上述提及的平台当然不能归为p2p平台,凡是自融、诈骗类的,尽管还是在网上圈钱,都不能叫做p2p企业。我很想重温一下中国特色p2p网贷的概念--也是个人所认可的p2p网贷类型。所谓p2p网贷,即个人与个人之间的借贷(peer to peer ),急需用钱的微小企业主、个体户,上班族等个人在p2p网站发布借款需求(现阶段大部分平台代为操作),有闲钱的个人把钱出借给他人。p2p平台提供信用管理、金融信息服务,并收取相关的手续费(现阶段表现为利差)。由此可见--先不管现阶段p2p网贷的商业模式如何,p2p平台承载的则是普惠金融的价值观。它服务的对象应该是微小企业主,个体户等传统金融机构不屑一顾为其提供金融服务的人群,正是p2p的出现,让享受借贷金融服务的借款人和投资人前所未有地下沉到广大的草根阶层。显然,小额、分散,普惠是p2p区分银行、信托等传统机构明显的标签。 最近央行起草了一份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,《指导意见》也重点强调了p2p只能作为传统金融机构的补充,服务的对象只能是传统金融机构不能够服务到的人群。尽快这份即将发布的文件含有保护银行的色彩,然而草根出身的p2p在现阶段的确无法抢占银行的借款客户。 p2p行业的发展在呈现百花齐放的同时也鱼龙混杂。不少屌丝出身的平台业务类型五花八门,对外号称什么供应链金融、票据保理,租赁融资,股权创投。越看不懂,越让人误以为很安全。单笔借款额度则动辄五百万、几千万,于是在打着创新的旗帜下,又人为的制造新概念,什么P2B、P2C都出来了。民间金融借款的天然特点就是短、频、快、急,在现有借贷信息不对称的商业环境下,借款人短时间内能承受参考年化30%、40%,甚至50%以上的成本。然而,在某岭平台,借款人单笔金额高达上千万、上亿,给予投资人年华17%+的收益,期限长达一年半,借款人的综合成本至少在30%以上,站在投资人的角度,从商业逻辑上判断,不知能否持续。 正本溯源,也许在下半年众多令人眼花缭乱的互联网金融论坛,行业的有识之士该讨论一下什么是p2p网贷,p2p机构该持有什么样的企业价值观了。至少,很多自称为p2B,p2C、从事的又不是小微借贷业务却又在网上融资的公司,媒体、第三方平台、投资人还有必要称它们为p2p平台吗? [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • p2p行业放弃本息保障是否明智?(东方风)
    东方风 发表于2018-10-18 12:05
    最近银监会创新部王主任防风表态对p2p的监管思路,其中重申p2p平台本身不得承诺本息保障,又有陆金所早先时候也公开表示要放弃现有的担保垫付模式,一些媒体也制造舆论鼓吹p2p行业要放弃本息担保,然而面对p2p行业发展的多样化模式,一刀切的论调是否符合行业发展规律呢? 在目前的征信体系不完善,契约精神缺失的商业背景下,要求所有平台放弃本息保障,无疑是漠视投资人的权益,也是给p2p行业挖掘坟墓。 从长远来看,随着征信体系的完善,以及将来央行个人征信对p2p行业开放,拍拍贷模式无疑具有很大的发展前景,但是采取拍拍贷模式的平台在业内注定会屈指可数。这样的平台需要具有强大的商业信誉做背书,符合这一条件的只有银行、保险公司以及金融巨头。即使这样的平台有很强大的商业信誉做背书,也难以有适当的机制确保平台本身没有道德风险。我在2011年体验投资过拍拍贷,碰到几个坏账,其中有一个河北的借款人就只提交了营业执照、生活照、身份证,平台就予以审批放款,结果一期都没还。如果平台本身不承担任何风险,在利益的驱使下,一旦和借款人相互勾结,故意制造逾期,则很难保障投资人的利益。也许政府为了防止平台出现类似的道德风险,必定会制定各种各样的条条框框,反而会束缚平台的自由发展,届时,采用拍拍贷模式的平台一定会像现在的基金公司一样,老鼠仓会层出不穷。 那么,对于没有本息担保机制的小平台意味着什么?由于没有强大的实力做信用背书,难以吸引投资人来投资,可以预见,面临的只有死亡。 退一步来说,即使只允许平台采用第三方担保垫付本息的模式,这个行政干预,对于行业来说也是多此一举,增大平台没有必要的成本。在放款端,区域性的平台往往会成立关联公司,由关联公司承诺本息保障,类似于友信之人人贷的唇齿关系(人人贷的风险备用金机制实质还是本息担保)。对于有品牌效应的有利网通道型模式,从长期看,本人并不看好,一个平台没有自营的放贷团队,势必处处受制于人。中安信业、亚联财、中兴微贷随时可以另立门户。事实上,行业内已经发生多起与平台合作的放贷机构自己独立开平台的案例。 平台有本息保障也好,没有也好,完全由市场发展规律决定的,p2p市场的借款人、投资人、平台等各种经济人会在“无形的手”的指挥下做出自己的理性选择。任何事物都具有多样化,人们看问题往往会受到其利益、价值观以及本身认识水平的影响。有本息保障的平台没有原罪,没有本息保障的平台也是如此。 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • 实践与分享:p2p平台该怎么运营(二)
    东方风 发表于2018-10-18 10:49
    接上文,上文链接 实践与分享:p2p平台该怎么运营(一) 网站设计 对于一个具有互联网企业属性的p2p平台来说,网站无疑成为了最重要的舞台。一个新用户浏览一个平台网站,如果在30秒内吸引不了他,让人看不懂网站是做什么的,一些关键信息不能以简单直接的方式展示出来,那么用户会很快关闭你的网站。因此,一个优秀的前端、UI工程师是必须要的,一个好的运营一定是个好的产品经理,他了解用户的各种需求,清楚投资人的投资心理。和其它传统金融机构的网站一样,p2p平台的网站设计要遵循“严谨、严肃、简洁”的原则。用户注册、投标、自动投标设置要简单明了,减少不必要的操作流程。账面信息详细,有序,一目了然。目前有不少平台注册都需要上传身份证,严重影响用体验。 平台规则 平台规则比较重要的包括垫付规则,充值提现规则,VIP会员规则。自从红岭创投首创VIP会员保障制度后,市面上很多平台的规则都大同小异了。随着12年下半年平台数量的增加,市场竞争加剧,为了讨好投资人,一些平台的垫付、提现规则越发变得偏离借贷市场实际情况。12年上半年之前,主流平台的垫付规则一般是借款人逾期15天后垫付本金、本息,提现则是T+1、T+2到账,借款人有提前还款。12年下半年开始,新成立的平台垫付规则普遍缩短至逾期当天垫付,有的提前一天回款,提现T+0,甚至要求秒到。作为投资人,当然喜欢这种超友好的游戏规则,然而,这一规则给平台的贷后管理、现金流造成巨大压力,迫使平台采用资金池的运作模式。借款人与投资人存在的期限错配、资金错配也就在所难免。所以,如果实行本息垫付规则,合理的垫付规则至少应是15天之后,但为了保证公正,逾期应支付相应罚息,在实现第三方充值、打款的情况下,T+1到账是合理的。更重要的是,要允许借款人提前还款,按着实际天数计算参考利息。一个借款人从来没有逾期或者提前还款情况发生的平台,其业务真实性是否应该打个问号? 平台的三大“假标” 拆标 如果没记错的话,拆标应该起源于温州贷。平台为了满足卡族的需要,发布了大量20天、25天、一个月的标。后起的新平台为弥补开业时自身信誉不足造成的人气低迷的困境,纷纷群起效仿,人为地制造期限错配,让投资人难以判别借款真假。即使借款是真实的,因为有拆标,也只能认为是假标,平台难以取信投资人,投资人为了资金安全,只敢投短期标。双方陷入了恶性循环。 秒标、净值标 红领创投发明了秒标和净值标,用以解决平台当时面临的人气不足,投资人资金流动性问题,后起的新平台东施效颦,秒标、净值标几乎成了每一个新平台开业时的“标”配,然而,红领创投首创的就是好的吗?未必。与信用标、抵押标、质押标比较,秒标、净值标并不是一个独立的标种,也不是借款人发布的真实借款需求,用流行的政策话语,则是虚拟借款人。从平台和投资人的角度看,秒标和净值标对活跃人气,提高资金周转起到一定的作用,然而自去年倒闭潮后,舆论倒向,秒标成了过街老鼠,“庙堂之上”的监管层有领导颇有微词,也与未来的政策监管方向背道而驰。孔子说,名不正,则言不顺,言不顺,则事不成。作为有净值标、秒标的平台经营者,在现行的舆论政策环境下,是时候考虑“名分”的问题了。 假如我是运营 一些平台活动不断,节假日有活动,周年庆有活动,没有理由了硬是要找个理由搞活动,似乎活动越多越好,活动奖品丰富,就会吸引人气,然而,运营成本上去了,参考利率也有优势,人气却一点儿不比很少有活动的平台强。这又是为什么呢?在投资人日趋成熟理性的当下,安全才是投资人首要考虑的问题,平台要做的就是如何取信投资人。那么如何让投资人觉得安全呢?不是靠忽悠,也不是时不时的炒作卖弄噱头—这样只会恰得其反,损害自身声誉。大道至简,业务真实,风控得当才是平台赢取信任的根本。 “诚信规范,公开透明”应是运营平台的核心指导思想。“诚信规范”要求平台经营者踏实做事,不拆标,不虚拟借款人,不挪用投资人的沉淀资金。“公开透明”解决的是投资人与平台信息不对称的问题。公开展示借款人的贷款审批手续,公开银行打款、回款凭证,公开借款人的贷中、贷后管理细节,定期公布平台经营数据。投资人担心的不是平台有没有负面信息,而是其刻意隐瞒负面信息。 说到底,平台运营的出发点是要解决电脑屏幕前投资人的信任问题,信任创造价值,信任创造财富。运营要理解投资人的真正需求,平台的目标用户群是哪些,他们的职业年龄结构,地区分布、理财习惯,互联网产品使用习惯等等。只有理解你的用户,日常运营、用户体验,营销推广才能做到有的放矢。 唯有借款人真实,风控良好,透明规范,用户体验好的平台才是制敌取胜的唯一法宝。 .............. 未完待续,有空再写 下一节 实践与分享:p2p平台该怎么运营(三) -- p2p平台如何做营销推广 关键词:论坛经营 互联网思维 营销渠道 硬广 软文 [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • 实践与分享:p2p平台该怎么运营(一)
    东方风 发表于2018-10-18 12:59
    线下与一些投友或想平台的老总交流行业信息,一半是考,一半是问,p2p平台该怎么运营呢?这样的主题太过于与宏大,三言两语难以回答清楚。我也只好笼统答之,从借款段来说,保证借款人的真实性,做好风控;从投资人一端来讲,诚信规范,公开透明。 很多事情说来简单,行之不易。本人不才,深知在藏龙卧虎的第三方论坛大谈如何经营p2p是一件自不量力,班门弄斧的事情,好在“分享”是互联网精神所倡导的,也是p2p平台营销推广所要运用的一个重要原理。浅析市场现状 有时会接到陌生的电话,对方自称某某的朋友,想了解一下p2p市场,准备开平台,随意聊一下,有的既没有民间借贷从业经验,也没有稳定的借款人来源;有的老板身上有点闲钱,觉得做实业利润单薄,想改行做金融;有的出身互联网行业,看好这个行业,也想过来分一杯羹。我只能哀叹,市场上又多了一个炮灰平台,有些不明就里的投资人最终会为此埋单。现在是2014年了,不比当年,行业格局、市场竞争程度、投资人投资心理以及政策环境等等和12年之前比较发生了显著的变化(不敢说天翻地覆)。 从平台主要成员过往从业经历以及背景来分类,网贷之家导航上的平台主要有;通道加盟型的平台,老平台365易贷、有利网;小贷公司、融资性担保公司背景的平台,第一网贷;担保公司、投资公司开的平台,市场上很多小平台当属此类;创业型平台,投哪网、一起好;自融旁式类,铜都贷、中宝投资。目前市场数量唱主角的还是担保公司开设的平台,本文所说的p2p平台该怎么运营也是以此类平台为样本进行阐述说明。所以,想开平台的老板如果既无传统金融行业背景的干爹,有无相关民间借贷从业经历、稳定可靠的借款业务来源,还是看看热闹算了,白手起家,热血创业已不属于2014年的网贷行业。 成本核算上文说到今年网贷行业已经不适合空手套白狼的创业,然而对于一些常年从事民间借贷、人脉丰富的“放贷高手”还是有涉足的机会。只要经营得当,控制好运营成本办公,业务量达到一定的水平,专注“小而美”的细分市场,开平台也未尝不可。不过,由于各个城市、借贷市场、平台原有背景不同,平台固定成本相差很大。以担保公司背景的平台所处的深圳为例,一个比较健全的线上团队在15名—20名之间,员工成本假定为15万;办公面积以120元/平米,500平方计,则6万左右;此外,营销费用每月2万-5万,充值费用5万—10万,算上6%的年坏账率,维持一支20余人的线下业务员队伍,利差保持在2.5%--4%之间,那么平台月交易量至少需要达到2500万才能达到盈利平衡点。当然,现在有些平台没有自己的技术,线上团队不超过10人,老板兼任业务员和风控,就另当别论了。 网站系统 我一直认为,一个平台除了业务第一等重要外,其次就是技术是否给力了,因为网站安全,平台的日常经营,用户体验,营销推广很多时候都要依赖技术部门去实现。很多平台的做法通常是,上线时为了节约成本,胡乱用一个模板,过了半年之后,再更换新系统。现行主流平台的网站系统,第一种完全自主开发,第二种购买软件系统供应商的模板,技术外包,第三种,购买源代码,自己组建团队开发。三种方式各有利弊,画个表格分析如下: 系统来源 利弊自主开发彰显过硬的技术实力,易赢得投资人好感、信任,网站稳定性、安全性有保障。成本高。前期开发时间较长,BUG会较多,影响用户体验,对技术人员要求很高,尤其是既精湛技术又懂p2p的人才奇缺。购买模板成本低,技术外包,省时省力。 网站欠缺个性,用户操作体验差,安全稳定性缺乏保障,会给以后日常运营带来很多意想不到的困惑。购买源代码,自行开发节省时间,根据自身需要随意设计版面、功能。网站稳定性、安全性有保障,前期需要支付一笔“专利费”,需自行开发。如上所述,就性价比而言,个人倾向于第三种方案。 ............未完待续下一节链接实践与分享:p2p平台该怎么运营(二) [groupid=335]p2p自由谈[/groupid]
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  • 网贷之家写贴有稿费了---小伙伴们,走起,挣钱去!(东方风)
    东方风 发表于2018-10-18 00:40
    前些日子的一个晚上,睡不着,搜肠刮肚鼓捣了一个晚上,写了篇小贴,题为《门槛低真是p2p行业乱象的原因吗?》,上了之家微信公众号,没想到几天后,编辑部给我发了封邮件,说现在发帖有稿费了,要给钱。虽说很久以前参加过之家的网贷征文活动,也拿过奖金,但平时发帖领稿费,却是花姑娘坐花轿---头一回。进入2014年,尤其是拿到风投的1000万元后,感觉之家越来越向专业、规范的第三方平台公司发展了。 [attach]70529[/attach] (一个陌生女人的来信) 随着p2p网贷行业的诞生、发展乃至爆发,围绕着平台、投资人的上下游服务方如雨后春笋般出现,他们活的风生水起,坐地收钱。大小软件供应商、第三方支付、第三方平台纷纷涌入这个市场。没有硝烟,杀声却早已响彻宇宙。其中,尤其是第三方平台服务市场,光我叫得上名字的就有十来家。可惜,同质化竞争严重,差异化服务不足。 那么,作为“中国首家、最大、最权威的P2P网络借贷行业门户网站”(之家宣传语)的网贷之家的竞争力又是什么呢?单从网站运营而言,个人浅见,核心竞争力在于各个平台交易数据的收集、整理、分析,使之合适普通个人阅读,成为投资人—尤其是新人在投资平台时重要的信息参考来源。论坛谁都可以开,但能提供一百多家,甚至几百家平台的交易数据不是只拥有一个老板兼员工的第三方平台能够做的。目前之家向投资人提供的这项平台数据服务包括“数据”、“评级”、“助手”、“月报”等板块内容。 其次,优质的内容,有价值的信息也是第三平台吸引流量必须要有的。之家目前有首页的“热点新闻”、“导航”、“档案”、“百科”、“社区”以及官方的考察报告等板块内容。说到考察报告,为鼓励优质内容,去年大佬谨明承诺给去现场考察撰写考察报告的投资人予以一定的人民币奖励,遗憾的是,没有节操的考察报告太多,当事人两头收钱,最终坏了这锅粥。 “热点新闻”栏目不错,p2p行业最新最全的资讯基本上都收集在这里,我打开网贷之家网址后的第一件事就是看这些。这些文章大多来自财经媒体,以及类似虎嗅网、快鲤鱼这样的自媒体。美中不足的是,很多有深度、有质量的行业分析文章不是之家的原创内容。作为专业的p2p门户资讯网站,没有优质的原创内容,如果论坛尽是一些没有营养、谩骂攻击的口水贴,不仅影响访问量,就是之家的CEO、COO、CNO出席各种互联网金融会议,接受媒体记者采访涉及之家宏伟发展蓝图的话题时,也是一件掉面子的事情。 有了优质内容,不仅可以提高论坛的访问量,增强用户黏性,进一步巩固提高之家在业内外的霸主地位影响力,说不定还能与360自媒体、百度新闻源等网媒发布渠道,21世纪网、网易财经等财经媒体开展内容合作,形成良性循环。 于是,最近的几个月,之家招聘了编辑、记者,成立了编辑部。常逛论坛的小伙伴们也有福了,在你们论及p2p行业指点江山唾液四溅的时候,只要你拿起笔,把这些想法、观点记下来,发在论坛,你的借记卡除了能收到网贷投资参考利息外,还很有可能得到网贷之家财务大臣汪五妹先生转账过来的稿费。 (PS:之家“编辑帖子”功能出现Bug了,帖子中不能插入表情图,严重影响表达意思,请有关各方(尤其是之家官方)看到后见谅,有些文字带有戏谑玩笑之意)
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  • 利率低于15%的网贷平台都是耍流氓(东方风)
    东方风 发表于2018-10-18 02:03
    前言:此帖原是我去年12月份就职某个平台时用平台官方账号首发虎嗅网的,因虎嗅网的受众与网贷之家不一样,又因目前许多平台跟风降息--不管是老平台还是新平台,参考利率越来越低!故现特用我在之家的ID重新发帖,与大家分享平台“低息安全”还是“高息有风险”的观点---低息和高息只是相对而言。我认为,平台步入稳定期后长期给予投资人16%--22%的参考利息是合理的,也是正常的。本文所指的“高息”,是指年华22.4%--30%之间的参考利率,而不是3分以上的。具体语境不同,含义也可能不一样。例如,在线下民间借贷中,业内人士往往视4-6分的放贷为正常,而把一毛以上的放贷参考利率称作“高利贷”。 根据网贷行业第三方门户网站公开的资料显示,截至到2018-10-18,出现问题的所谓P2P网贷平台已达66家。显而易见,这个新兴的充满朝气的行业因负面消息又一次被舆论推到了风口浪尖,以至于前不久央行召集的九部委联席会议对目前的“倒闭潮”做了间接回应。“高息”、“拆标”、“自融”、“旁氏骗局”、“诈骗”总能一一对应那些出现问题的平台。既然这些出事的平台拥有“自融”、“旁氏骗局”、“诈骗”的特征,根据中国特色的p2p网贷定义,这些出现问题的平台就不能叫做网贷平台,实在是虚拟借款人、不折不扣的“伪平台”。事实上,在66家出现问题的平台中,只有武汉一家平台因借款人逾期发生投资人提现困难,但是并未因此关门跑路。 然而,“高息”标签让一些做实事的平台躺着中枪。“高息”俨然成了高风险,要倒闭的代名词,一名业内从业人员在虎嗅网更是撰文呼吁坚决不要投年华收益超过24%的平台。可是,事实果然如此吗?笔者从事网贷投资两年多,先后体验投资过的平台超过60家,实在不敢苟同这样的观点。 高参考利率一定是高风险? 首先,笔者想简单定义一下高参考利率的含义范畴。根据央行对同期贷款基准参考利率不得超过四倍的规定,短期项目中,22.4%的年华参考利率是一条区分高参考利率与低参考利率的红线。网贷之家统计的11月份83家平台月报显示,从年华8%到40%的参考利率弧线充分反应了市场化的民间借贷参考利率。 [attach]70088[/attach] (网贷之家2013年11月份各平台给予投资人的综合收益) 实际上,统计表中目前参考利率处于15%--18%的很多平台,在开业初期头几个月的活动给予投资人的收益都超过22.4%。为什么网贷平台能够给投资人高达15%,甚至20%以上的收益呢?又为什么各个平台的参考利率之差如此之大呢?从行业来看,作为一种创新型的商业模式,平台作为居间方,让出借人(投资人)与融资困难的借款人直接对接,省却了传统金融机构昂贵的交易成本;又因为参考利率管制,让融资具有“短、频、急、小”特征的小微企业能够短时间承受较高的借款成本。 从平台个体差异陈述,参考利率不同具体原因如下: 1、平台掌握的借贷业务资源不同 民间借贷的业务种类有二十余种,每种借贷参考利率水平因业务类型、地区差异有所不同。民间借贷做的是熟人、人脉的生意,这就能解释为什么同一座城市会存在那么多的小额贷款公司、典当行、担保公司、投资公司。拥有优质借贷资源、利润丰厚业务种类的平台能够回馈给投资人较高的收益;而一些业务资源匮乏、但投资人气较旺的平台只能通过从传统担保公司、小额贷款公司寻找借款源,收取渠道费,能够给予投资人的收益自然低了。 2、平台成立的时间、品牌影响力不同 一般而言,新上线的平台为了吸引人气,在开业初期的几个月,往往会采取让利促销的方式与老平台竞争,一些品牌影响力小的平台,为了保住投资人气也会比品牌影响力大的平台高几个点的参考利率。我们不能单纯从参考利率高低评判比较平台的风险。因为任何一个平台都有一个从小到大、从默默无闻到品牌影响力大的过程。 2012年7月上线的东莞团贷网,在开业初期短短一个月内投下了171万的巨额奖励,折算成年华参考利率高达40%。它开启了高息营销的先河,在当时的网贷投资圈,引起了巨大轰动,平台知名度迅速打开。经过一年多的发展,团贷网目前参考利率回归到15%-20%之间,如今已发展成一个在多家城市开设分店,注册资金达到一个亿的股份制连锁金融信息服务企业。 [attach]70089[/attach] (团贷网的开业奖励统计表) 低参考利率一定高安全? 在平台承诺本息担保的商业模式下,投资人本金安全取决于平台自身安危。根据笔者的投资经验,投资人气、风险管理能力、现金流是评判平台是否安全的三项重要指标。业务资源是平台的核心竞争力,而风险管理能力则是保持核心竞争力的关键因素。此外,平台团队的运营能力,网站用户体验也是重要的参考因素。参考利率高低是由市场供求关系决定的,参考利率低的平台相对能增强平台的盈利能力,但如果风险控制、成本控制失控,同样会遭到倒闭的厄运。 2011年7月,自称为“中国最严谨的网络借贷平台”哈哈贷发布网站关闭的通告。通告说,“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金短缺,我们将很抱歉的宣布关闭哈哈贷网站”。笔者获得的哈哈贷当时网页截图表明,哈哈贷给予投资人参考利率是目前15%-18%的主流参考利率。 [attach]70090[/attach] 2011年哈哈贷关闭前的网站收益截图) 民间借贷的实际参考利率是多少? 上文笔者曾提到,目前的借贷业务类型多达二十余种,每个业务细分市场因地域、业务种类参考利率不尽相同。常见的有信用贷款、现房抵押、按揭房解押垫资、车辆抵押、支付土地保证金、应收账款、企业经营临时周转、银行承兑汇票等等。深圳市某小额贷款有限公司总经理李先生曾在第三方论坛发帖揭露,正规小额贷款公司纯信用贷款综合参考利率是40%-50%。《21世纪经济报道》11月19日一篇题为《人人贷线下涉高利贷:友信法人扮演出借人规避监管》的报道显示,人人贷的借款人成本超过30%,平台获取的利差或收益为8.36%-23.96%。我们常见的车贷、房贷等有抵押的贷款,借款人付出的参考利率成本在40%左右。 2013年10月网贷之家网友“四季歌”曝光平安银行旗下陆金所一份借款合同显示,借款人借入1万元本金,期限为24个月,采取等额本息的还款方式,算上参考利息、管理费、担保费,总共支付的费用为5121.44元,经过测算,年华参考利率43.4%。贷款方赚取的收益差为34.79%。 [attach]70091[/attach] (图为曝光的陆金所借款合同) 目前,市场上余额宝的收益4%左右,百度百发预期收益为8%左右,信托10%-12%。综合权衡平台赚取的收益差、平台道德风险、市场竞争剧烈引起的经营风险、网站技术风险、不确定的政策风险,一方面给予投资人15%以下的收益,一方面却又鼓吹低参考利率安全、高参考利率危险误导投资人,这不是耍流氓吗? 个人声明:文中提及的平台公司只为论证论点所需,本人主观上对其并无贬低或褒扬之意,所展示的相关资料均来源于网络公开资料,请知悉。
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  • 门槛低真是p2p行业乱象的原因吗?(东方风)
    东方风 发表于2018-10-18 14:28
    我从2011年接触p2p行业以来,所见所闻出事的平台也不少了。有经营不善关门的,有主动退出市场善后处理的,更多的则是旁氏骗局恶意跑路。印象较深的有哈哈贷、天使计划、淘金贷、优易网、众贷网等等。但这些出事的平台没有比去年国庆前后发生的所谓倒闭潮---我更愿意称之为老赖潮,也许更贴切,更让人惊心动魄的了。这股老赖潮把人性恶的一面展现的淋漓尽致。 媒体记者报道一件行业新闻时,往往喜欢追问分析事件背后的原因,可惜大部分的答案不得要领,或者有意为之,以便“坚持正确的舆论导向”。毒奶粉发生时,答曰奶企规模小,奶农多为个体户,难以监管;雾霾大肆横行的原因则是工业化、城市化发展的必由经过,还有排污者的不守法。 那么,去年倒闭潮的原因又是什么呢?北京的一位学者给媒体的答案是,行业处于“三无”阶段,即“无门槛、无行业标准、无监管”。于是,“三无”尤其是门槛低成了投资人、平台从业人员、第三方平台,行业研究者分析出事平台原因的标准答案。他们几乎异口同声地对采访的记者说,这个行业门槛太低了,买几台电脑,雇几个客服,一套模板就可以搭建一个平台。然而,行业乱象的根本原因或真正原因真是如此吗?事实又是什么呢? 让我们先来看一篇与p2p相关联的担保行业的文章。第一财经2018-10-18题为《一家担保公司的临终遗憾:客户中有十几人死亡》的文章写道,南京鑫信担保集团是当地的龙头企业,然而如今却面临垫付资金4亿后借款人抵押物迟迟不能变现导致资金链断裂的窘境。除了经济大环境下滑,银行投机倒把的原因外,司法效率低下,法律成本高是其资金链断裂的重要原因。 [attach]68966[/attach] 反观p2p 行业,耍赖或者跑路的平台,又有几家得到了法律的惩罚?根据网贷之家统计的数据,去年出事的70余家平台中,仅有两成的平台立案,投资人追回损失的更是凤毛麟角。如果有法不依,执法不严,则是间接地鼓励市场中违法犯罪的事情出现。优易网案件仍在审理中,天使计划的王宇龙逍遥法外,网赢天下的钟应钦在众人眼皮底下跑路,文交所的维权人群遭到了警方驱逐……各种维权活动困难重重,法治健全国家应有的法律援助、公民合法集会主张自己的权利,在这个国家前所未闻。 我们习惯用政府万能,行政干预的计划经济思维解决市场经济中出现的正常矛盾,以为门槛高,管得多,一个行业就能健康发展。资本市场的股市,借贷行业的担保公司、小贷公司用事实说明了凯恩斯主义关于行政干预提高门槛导致垄断的失败。当今美国的p2p行业说明了这一点,国内的石油、铁路、通信、房地产市场也莫不如此。 自由主义*认为,良好的法治环境是市场经济繁荣的基础,媒体自由则是必不可少的因素。政府应该为市场交易主体提供执行合同的最后保障。平台耍赖或跑路,违反了合同,让投资人遭受损失,如果法律不能惩处违约方,势必破坏市场经济环境,造成劣币驱逐良币的恶果。 2013年上海市网络信贷服务业企业联盟携手行业大佬发布了个行业自律公约,其中对市场准入门槛提出了要求,包括平台从业人员任职资格,办公场所面积,注册资本金等等。毫无疑问,这个准入门槛是市场先入场者的自我保护盾牌。P2p本来就是二元金融垄断格局下屌丝的游戏,上海网贷联盟却把它看做只准高富帅参与、狂欢的海天盛筵。拍拍贷2007年成立时注册资本才10万元,人人贷则是从北京一所小区住宅房起步,深圳的红岭创投呢,也是老板带着几个没上过大学的员工在简陋的民房里干。最终,这些既不是官二代也不是富二代的农家子弟成了行业的明星。事实是,市场竞争无形中提高了行业的参与门槛,而不是行政许可。如今,没有借贷行业或者传统金融行业背景的纯粹创业型平台已经很难在2014年的p2p网贷市场生存。与其人为地制造准入门槛扼杀创新,还不如把这些费力不讨好的事情交给市场去做。 所以,门槛低不仅不是p2p乱象的根本原因,甚至也不是它的重要原因--最多只是它的表象,与之相反,正是由于准入门槛低,反而造就了行业百家争鸣,市场各个参与者都收益的局面。令人欣慰的是,我们最近从监管层表态否决牌照制度的新闻中看到了行业美好的一幕。
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  • 对于百事被爆料被辱骂的个人想法
    东方风 发表于2018-10-18 00:31
    前记:下午开会去了,网贷圈果然话题是非多,半天没关注第三方,论坛已是热闹非凡、骂声一片,要不是晨曦告诉我—对不起,又把你扯进来了(谁叫你是名人),还不知道今天的话题热点。去某家第三方看了,人身辱骂、攻击百事的极多,我能理解作为投资人的愤怒。不过,想起人家美国总统辩论,尽管党派不同,政策观点不同,却仍然能进行很文明的辩论批评。进行辱骂、人身攻击,即使你的观点是对的,但是风度格局已经很低了。这个帖子本来是回复百事道歉贴的,没想到多码了几个字,居然可以成一篇了,干脆单独发出来---本来也不碍我事,可我有时候是个愤青。 ...................................... 都是几个月前之家内部员工私密交流的信息,被别有用心的人在这个节点拿出来制造丑闻爆料,所以我认为这是个网贷界第三方平台利益斗争的政治事件。 政治有对有错吗?没有,只有利益之争。薄熙来事件,成者为王,败者为寇,懂得中国政治的人都明白这个道理。 对于之家的兼职版主职位,百事的数据月报点评为我的投资之路点亮了一盏明灯,他首先是个投资人,而且两年多来他一直扮演这个最基本最重要的角色。我相信其他普通投资人碰到类似的事情也会有同样的想法,包括我自己在内,本质上还是自私的人---会去抢秒标,会去投高息平台,12年的时候还会伙同投友利用新平台的系统或者规则漏洞占平台的小便宜......只不过百事在内部群上随意调侃了出来,没想到被一个很有“正义感”的人在半年之后曝了光,让我们知道他的心很“自私”、很“肮脏”。我们站在道德的至高点上,像一个圣人,眉飞色舞地随意嘲笑辱骂那些隐私被曝光的人。笑他看到美女就意淫,笑他关门看A片,笑他幻想一夜情,笑他看到地上一分钱也会偷偷的捡起来…… 对于那些随意给他人扣上道德高帽子的人--尤其当这种戴高帽不怀好意时,作为投资人,我们是否应该铭心自问,我们的灵魂是否比" 百事“们更高尚伟大一些呢?
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